农村金融须闯四道难关

农村金融须闯四道难关

党的十八届三中全会根据当前我国农业农村发展的新形势和同步推进工业化、信息化、城镇化、农业现代化的新要求，提出了进一步深化农村改革的重大任务，对长期以来困扰农村经济和农村金融发展的深层次问题提出了明确的改革方向，这为农村金融服务发展带来了新的机遇。

具体而言，首先加快构建新型农业经营体系，将为银行提供更多的合格承贷主体；二是允许将农村土地房产用于抵押担保，将有利于缓解农村金融的担保难题；三是探索农民增加财产性收入渠道，这将促进农村地区个人金融业务发展；此外，保障金融机构农村存款主要用于农业农村，将加大农村金融市场的信贷投入。

但农村金融是一个世界性难题，决定了农村金融改革是一项长期复杂的系统性工程，不可能一蹴而就，毕其功于一役。

未来，农村金融的发展还需要有四个方面的新突破。

首先是在土地承包经营权抵押上实现新突破。农村土地抵押问题多年难以破题，其中固然有法律上的障碍，但更深层次的原因还是农民单户单块土地价值低、处置难，而且作为农民最主要的生产载体和基本生存保障，即使贷款出现风险，金融机构实际上也无法执行抵押。目前来看，经过流转的土地是土地承包经营权抵押的一个突破口，因为土地流转后集中连片价值高、处置变现容易，而且农民已经获得地租收益，执行抵押不影响其正常生活。但如何形成抵押执行的制度保障，并提高执行的可操作性还是一个很大的难题。

其次，在增加农村地区信贷投放上实现新突破。三中全会提出保障金融机构农村存款主要用于农业农村，这将对涉农金融机构的资产摆布带来较大压力，因为在贷款规模有限的情况下，金融机构更倾向于把资源投向收益相对较高的城市地区。这就需要建立相应的配套激励机制，确保金融机构不因信贷计划总量紧张而制约涉农贷款投放。

三是在建立农村金融风险分担机制上实现新突破。农业保险是分散农业生产经营中的自然风险，进而分散农村金融风险的重要手段。如何建立风险分担机制，真正形成银行与保险共同参与、共担风险的农村金融新格局，也是农村金融面临的一个重大难题。

此外，是在完善农村金融生态环境上实现新突破。农村金融生态环境对“三农”金融服务至关重要，其中的核心和关键是农村征信体系建设和农民信用文化的培育。近年来，随着农村地区人口的加快流动，农村地区的“熟人社会”正在发生深刻变革，依靠熟人的信用文化也在逐步改变，这对过去在农村地区依靠熟人发展金融服务的业务模式带来了一定挑战。在新的形势下，不但需要加强农户信用数据库建设，解决农村客户信息不对称问题，还需要积极开展农村金融服务宣传教育，提高农民的风险意识和信用意识。

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